예금 상품은 다양한 적립 및 지급 방식을 지원하여 금융 소비자의 재정 목표와 상황에 맞게 선택할 수 있습니다. 예금이나 적금 등 금융상품의 적립 및 지급 방식에는 크게 3가지가 있습니다. 이 3가지인 정기적립식, 자유적립식, 거치식 방법의 차이점을 비교 분석하고, 각 방식의 이점과 한계를 살펴보겠습니다.
정기적립식 예금
정기적립식 예금은 매월 일정한 금액을 정해진 회차만큼 불입하는 예금입니다. 이에는 정기적금, 상호부금, 가계우대정기적금 등이 있습니다. 정기적립식의 경우 일반 금융 소비자에게는 적금으로 접근성이 높은 방식 중 하나입니다.
정기적립식은 규칙적인 저축 습관을 형성하고 장기적인 자산 증식에 도움을 주는 방법입니다. 안정적인 자산 증식, 금융 목표 달성을 위한 체계적인 저축 계획 수립이 가능하지만, 유동성이 다소 제한적이며, 일정 금액의 정기적인 불입이 필요한 단점이 있습니다.
어떤 금융적인 목표를 달성하기 위해 일정 금액 이상의 적금을 들고 나서 급격한 재정 상황의 변화로 인해 해당 적금을 깬 경험이 있을 것입니다. 또한 어떤 적금 상품은 일정 금액 이상으로 넣어야 최대의 이자율을 지급하는 등의 방식이 있는데, 이런 것들은 정기적립식의 단점이라고 볼 수 있습니다.
정기적립식의 경우 매월 정기적인 수입이 있는 일반 직장인에게 가장 적합한 저축 수단일 것입니다. 매월 정기적인 수입이 있다면, 매월 저축도 정기적으로 할 수 있으며, 체계적인 저축 계획을 수립하기가 용이하기 때문입니다.
자유적립식 예금
자유적립식 예금은 예금자가 불입 금액, 일자, 횟수에 제한 없이 자유롭게 불입할 수 있는 유연한 예금 상품입니다. 이러한 예금에는 근로자우대저축, 장기주택마련저축, 자유적립식 주택청약종합저축 등이 있습니다. 이 상품들은 예금자의 형편에 따라 유연하게 저축할 수 있어, 일상적인 유동성 관리에 매우 유용합니다.
장점: 높은 유동성과 유연한 저축
자유적립식 예금의 가장 큰 장점은 높은 유동성과 개인의 재정 상황에 따라 원할 때 유연한 저축이 가능하다는 것입니다. 예금자는 수입과 지출의 변동에 맞추어 저축 금액을 조정할 수 있으며, 필요에 따라 불입 횟수를 조절할 수도 있습니다.
단점: 불규칙한 저축의 한계
반면, 자유적립식 예금의 단점은 불규칙한 저축으로 인해 장기적인 금융 목표 달성이 어려울 수 있다는 점입니다. 규칙적인 저축 습관이 형성되지 않으면, 필요한 만큼의 자금을 적립하기까지 더 많은 시간이 소요될 수 있습니다.
이런 점 때문에 자유적립식 예금의 경우 매월 정기적인 수입이 있는 일반적인 근로자보다는 수입이 매월 달라지는 프리랜서의 경우 가입하기 적합한 상품입니다.
예를 들어 A씨는 매달 일정 금액을 저축하기 어려운 상황에 있습니다. A씨의 수입은 프리랜서 활동에 따라 매달 변동이 크기 때문입니다. 이러한 상황에서 A씨는 자유적립식 예금을 선택하여 수입이 많은 달에는 더 많은 금액을 저축하고, 수입이 적은 달에는 적게 또는 전혀 저축하지 않을 수 있습니다. 이 방법으로 A씨는 자신의 재정 상황에 맞춰 유연하게 자금을 관리하면서도 저축을 지속할 수 있습니다.
거치식
거치식 예금은 만기 전에 이자를 지급하는 (1)이자지급식, 만기에 원금과 함께 이자를 지급하는 (2)만기지급식, 예치기간에 해당하는 이자를 원금에서 차감하여 지급하는 선지급식인 (3)할인식으로 구분됩니다. 정기예금, 발행어음, CD, 표지어음 등이 이에 속합니다.
상품들은 투자자가 금액과 기간을 선택하여 고정된 수익을 기대할 수 있습니다. 확정된 수익률과 기간, 안정적인 수익 창출이 된다는 점에서 장점을 갖고 있지만, 이 역시 거치식이라는 부분 때문에 유동성이 낮고, 만약 중도 해지 한다면 손실이 발생할 수 있다는 단점이 있습니다.
1) 이자지급식
이자지급식 예금은 만기 전에 정해진 주기에 따라 이자를 지급하는 예금입니다. 이 방식은 이자 수익을 주기적으로 확보하고자 하는 투자자에게 적합합니다.
예를 들어, 직장인 B씨는 정기예금에 1년 기간으로 1억 원을 예치했습니다. 이 예금은 이자지급식으로, 3개월마다 이자를 지급받기로 되어 있습니다. 만약 연 이율이 4%라면, B씨는 매 3개월마다 약 1백만원의 이자를 받게 됩니다. 이렇게 B씨는 예금 기간 동안 정기적으로 이자 수익을 얻을 수 있습니다.
2) 만기지급식
만기지급식 예금은 만기 시 원금과 함께 이자를 일괄 지급하는 예금입니다. 이 방식은 만기까지 원금을 유지하면서, 만기에 한 번에 이자 수익을 얻고자 하는 투자자에게 적합합니다.
C씨는 2년 만기의 정기예금에 500만 원을 예치했습니다. 이 예금은 만기지급식이며 연 이율이 2.5%입니다. 따라서 2년 후, C씨는 원금 500만 원과 더불어 총 이자 25,000원을 받게 됩니다. C씨는 이 방법을 통해 장기적인 저축과 함께 만기에 이자 수익을 얻을 수 있습니다.
3) 할인식
할인식 예금은 예치 시점에 예치 기간에 해당하는 이자를 원금에서 미리 차감하여 지급하는 방식입니다. 이 방식은 예금 시작 시점에 이자를 미리 확보하고 싶은 투자자에게 유리합니다.
D씨는 1년 기간의 할인식 CD에 1000만 원을 투자했습니다. 연 이율이 2%인 경우, 이자 액은 200,000원입니다. 이때, D씨는 예금 시작 시 980만 원 (1000만 원 - 200,000원)을 예치하고, 만기 때 원금인 1000만 원을 돌려받습니다. 이 방식으로 D씨는 예금 시작 시 이자를 미리 확보할 수 있습니다.
마치며
정기적립식, 자유적립식, 거치식 예금은 각기 다른 장단점을 가지고 있으며, 투자자의 재정 목표와 상황에 따라 선택할 수 있습니다. 장기적인 목표와 안정적인 수익률을 원한다면 정기적립식이나 거치식이 적합할 수 있으며, 유동성과 유연성을 중시한다면 자유적립식이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 투자자는 각 예금의 특성을 고려하여 본인에게 맞는 최적의 재정 계획을 수립하고 이를 이용해야 합니다.