연금저축 펀드 보험 신탁 차이 및 장단점

최근 들어 20~30대부터 노후 준비에 관심을 많이 가지기 시작하면서, 예전에 40대 이상에서 가입했던 연금저축 상품이, 2030 세대에서도 가입이 많아지기 시작했습니다.

노후설계에 관심이 있다면, 연금저축에 대한 상품 가입은 필수적으로 보입니다. 사실 노후 설계 뿐 아니라 연금저축 상품은 세액공제 혜택과 그 혜택을 기반으로 한 다양한 투자 상품에 대한 접근이 메리트가 있어 가입자가 늘어났습니다. 특히 세금을 떼지 않고 해외주식 ETF 펀드 등 투자를 하여 운용을 할 수 있다는 점이 큰 장점으로 여겨지고 있습니다.

이번 포스팅에서는 연금저축 상품에 대해 조금 더 자세히 알아보도록 하겠습니다. 특히 연금저축 상품에는 펀드, 보험, 신탁으로 분류할 수 있는데, 공통적인 특징과 다른 차이점에 대해 다루어 보겠습니다.

연금저축이란?

연금저축은 개인의 노후생활 및 장래의 생활안정을 목적으로 일정 금액을 적립하여 연금으로 원리금을 수령할 수 있는 장기 금융상품 입니다.

연금저축 가입자에게 저축금액에 대한 세액공제 혜택이 주어집니다. 대신 연금을 수령할 때 세액공제를 받고 저축한 원금과 운용수익에 대해서 연금소득세가 부과됩니다.

만약 일반 주식으로 돈을 벌어 매매 차익을 얻거나 배당을 받게 되어 금융소득이 연 2,000만원을 넘게 된다면 배당소득세 15.4% 에 금융소득종합과세를 통해 상당 부분의 세금을 내야 할 수 있습니다. 하지만 연금저축 상품의 경우 매매 차익 및 배당이든 발생한 운용 수익은 수령할 때까지 소득세가 부과되지 않아, 복리 효과를 기반으로 자금을 운용할 수 있는 장점이 있습니다.

연금저축 상품 3가지 분류

연금저축상품은 취급하는 금융회사에 따라 부르는 상품명이 조금씩 다릅니다. 은행에서는 연금저축신탁이라고 하며, 보험사는 연금저축보험, 자산운용사는 연금저축펀드 상품이 있습니다.

이 중 은행 상품인 연금저축신탁은 2018년 부터 신규 가입이 중단되어, 새롭게는 가입할 수 없습니다. 하지만 기존 가입자는 계속 저축하면서 저축금액에 대해 세액 공제 혜택을 받으며 나중에 연금 수령이 가능합니다.

2018년부터는 신규 가입이 중단된 연금저축신탁을 제외하고, 연금저축보험과 연금저축펀드가 주로 이용되고 있습니다.

연금저축 상품의 공통점

1. 가입 자격: 가입에 대한 자격 요건이 없어 누구나 가입 가능합니다.
2. 납입 한도: 연간 최대 1800만원까지 납입이 가능하며, 연말 정산 공제 세액은 최대 600만원입니다.
3. 납입 기간 및 연금 수령: 최소 5년 이상 납입 후 만 55세 이후부터 연금 수령이 가능합니다.
4. 세액 공제율: 연말 정산 시 소득에 따라 13~16% 수준의 소득 공제를 받게 됩니다.
   
   종합소득 4,000만원, 총 급여 5,500만원 이하일 경우 16.5% 공제를 받게 되며
   종합소득 4,000만원, 총 급여 5,500만원 초과일 경우 13.2% 공제를 받게 됩니다.

연금저축 상품별 특징 및 차이점

1.연금저축보험

1. • 특징: 보험사에서 제공하는 정기납입 방식의 상품으로, 예금자보호법에 따라 예금자보호를 받을 수 있습니다.
   • 수익: 가입한 적금과 같은 상품의 공시 이율에 따라 원금이 보장됩니다.
   • 수수료: 운용 수수료가 존재하며, 중도해지 시 원금보다 적은 금액을 돌려받을 수 있습니다.
   • 적합 대상: 안정적인 수익을 추구하는 사람들에게 적합합니다.

2.연금저축펀드

1. • 특징: 주식, 채권, 혼합형으로 구분되며 개인이 직접 투자 종목을 정하여 운용하는 방식입니다.
   • 수익률: 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있으나 원금 보장이 되지 않습니다.
   • 보호: 예금자보호를 받을 수 없습니다.
   • 적합 대상: 높은 수익을 추구하되 손실 위험을 감수할 수 있는 투자자에게 적합합니다.

20~30 대가 주로 가입하는 상품은 바로 연금저축 펀드 상품입니다. 개인이 직접 투자 종목을 정하여 펀드나 ETF 와 같은 상장지수펀드 등에 투자할 수 있는 연금저축 펀드 상품에 자금이 몰리게 된 것입니다.

3.연금저축신탁 (현재 신규 가입 불가능):

1. • 특징: 은행을 통해 운용되며, 자유롭게 납입 가능합니다.
   • 수익: 안정적인 수익을 추구하나, 평균 수익률이 낮은 편입니다.
   • 수수료: 운용 사업비가 높아 수수료가 존재합니다.
   • 계좌 이전: 낮은 수익률에 불만인 경우 계좌이전 제도를 활용하여 다른 금융기관으로 이전 가능합니다​​.

추가 정보

• 계좌이전 제도: 연금저축 계좌와 IRP 계좌 간 이전이 가능합니다. 이전 방법은 온라인을 통해 간편하게 진행할 수 있으며, 이전 후에는 증권사의 경우 연금저축펀드 이기 때문에, 내가 직접 내 돈을 운용할 수 있습니다​​.
• 세액 공제 혜택: 연금저축과 IRP 계좌를 함께 운용할 경우, 소득 공제 한도가 600만원에서 900만원으로 늘어나 연말 정산에 더 큰 혜택을 받을 수 있습니다​​. 2022년까지만 해도 최대 한도가 연금저축만 할 경우 세액공제는 400만원, IRP 계좌와 함께 운용할 경우에 최대 700만원까지 연말정산 혜택을 받을 수 있었습니다만, 2023년 부터는 최대 900만원까지 혜택을 받을 수 있게 되었습니다.

마치며

위의 정보를 바탕으로 각 연금저축 상품의 특징과 차이점을 이해하고, 자신의 투자 성향과 노후 준비 목표에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

특히 만약 자신이 20~30대 이며, 직장인이라면 연금저축펀드로 공격적인 펀드나 해외 ETF 에 투자해보는 것도 좋은 방법일 것입니다. 꾸준한 저축을 기반으로 장기적인 해외 투자를 통해 자산을 쌓아나가는 좋은 방법일 수 있습니다.